Define planos de reajustamento dos encargos mensais e dos saldos devedores nos contratos de financiamentos habitacionais no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação e dá outras providencias.
O PRESIDENTE DA REPÚBLICA
Faço saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciona a seguinte Lei:
Art. 1º É criado o Plano de Comprometimento da Renda PCR, como modalidade de reajustamento de contrato de financiamento habitacional, no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação.
Art. 2º Os contratos de financiamento celebrados em conformidade com o Plano de Comprometimento de Renda estabelecerão percentual de no máximo trinta por cento da renda do mutuário destinado ao pagamento dos encargos mensais.
Parágrafo único. Define-se como encargo mensal, para efeitos desta Lei, o total pago , mensalmente, pelo beneficiário de financiamento habitacional e compreendendo a parcela de amortização e juros, destinada ao resgate do financiamento concedido, acrescida de seguros estipulados em contrato.
Art. 3º percentual máximo referido no caput do art. 2º corresponde à relação entre o valor do encargo mensal e a renda bruta do mutuário no mês imediatamente anterior.
Parágrafo único. Durante todo o curso do financiamento será admitido reajustar o valor do encargo mensal até o percentual máximo de comprometimento da renda estabelecido no contrato, independentemente do percentual por ocasião da celebração do mesmo.
Art. 4º O reajustamento dos encargos mensais nos contratos regidos pelo Plano de Comprometimento da Renda terá por base o mesmo índice e a mesma periodicidade de atualização do saldo devedor dos contratos, mas a aplicação deste índice não poderá resultar em comprometimento de renda em percentual superior ao máximo estabelecido no contrato.
§ 1º Sempre que o valor do novo encargo resultar em comprometimento da renda do mutuário em percentual superior ao estabelecido em contrato, a instituição financiará a pedido do mutuário, procederá à revisão do seu valor, para adequar a relação encargo mensal/renda ao referido percentual máximo.
§ 2º As diferenças apuradas nas revisões dos encargos mensais serão atualizadas com base nos índices contratualmente definidos para reajuste do saldo devedor e compensado nos encargos mensais subsequentes.
§ 3º Não se aplica o disposta no § 1º às situações em que o comprometimento da renda em percentual superior ao máximo estabelecido no contrato tenha-se verificado em razão da redução da renda ou por alteração na composição da renda familiar, inclusive em decorrência da exclusão de um ou mais coadquirentes.
§ 4º as situações de que trata o parágrafo anterior, é assegurado ao mutuário o direito de renegociar as condições de amortização, buscando adequar novo comprometimento de renda ao percentual máximo estabelecido no contrato, mediante a dilação do prazo de liquidação do financiamento, observado o prazo máximo estabelecido no contrato e demais condições pactuadas.
§ 5º Nos casos em que for verificada a insuficiência de amortização aplica-se o estabelecido no art. 13 desta Lei.
Art.5º Durante todo o curso do contrato, a instituição credora manterá demonstrativo da evolução do saldo devedor do financiamento, discriminando o valor das quotas mensais de amortização, calculadas em valor suficiente para a extinção da dívida do prazo contratado, bem como as quotas mensais de amortização efetivamente pagas pelo mutuário.
Art. 6º Os contratos celebrados após a data de publicação desta Lei, em conformidade com o Plano de Equivalência Salarial PES, serão regidos pêlo disposto nesta Lei.
Art.7º Não é permitido às instituições financiadoras aplicarem quaisquer dispositivos de reajuste de encargos mensais do Plano de Equivalência Salarial nos contratos regidos pelo Plano de Comprometimento da Renda, vedada a alteração de plano no curso do financiamento, salvo por acordo entre as partes.
Art. 8º No Plano de Equivalência Salarial o encargo mensal, conforme definido do parágrafo único do art.2º, desta Lei, acrescido do Coeficiente de Equiparação Salarial CES, será reajustado no mesmo percentual e na mesma periodicidade dos aumentos salariais da categoria profissional do mutuário, aplicável no mês subsequente ao de competência do aumento salarial.
§ 1º Ocorrendo reajustes salariais diferenciados para uma mesma categoria profissional, para efeito do disposto no caput deste artigo, a instituição credora DEVERÁ utilizar o maior dos índices de reajustes informados.
§ 2º Na hipótese de a instituição não ser informada dos índices de reajustes salariais aplicados à categoria profissional do mutuário, utilizam-se reajustes em consonância com o mesmo índice e a mesma periodicidade de atualização saldo devedor dos contratos.
§ 3º É vedada a aplicação de reajustes aos encargos mensais inferiores aos índices de correção aplicadas à categoria profissional do mutuário.
§ 4º O reajuste do encargo mensal de contratos de financiamentos firmados no Plano de Equivalência Salarial com mutuários pertencentes à categoria profissional sem data-base determinada ou que exerçam atividade sem vínculo empregatício será efetuado com base no maior índice definido pela Política Salarial para categorias com data-base no mês de maio, ou, quando inexistente, pelo mesmo índice adotado para a correção do saldo devedor.
Art. 9º É facultado ao mutuário recorrer da aplicação do disposto no artigo anterior, apresentando documentação comprobatória de variação de rendimentos, para efetiva correção dos reajustes, devendo ser considerados como variação de rendimentos todos os aumentos que, a qualquer título, impliquem elevação da renda bruta do adquirente, decorrente do vínculo empregatício ou aposentadoria.
Art.10. É autorizado o Poder Executivo a adotar política de subsídio temporário, pessoal intransferível, destinado a famílias de baixa renda, cujo o financiamento não ultrapasse o valor de 2.500 UPF (duas mil e quinhentas Unidades Padrão de Financiamento) para imóvel cuja avaliação não ultrapassa a 2.800 UPF (duas mil e oitocentas Unidades Padrão de Financiamento), desde que existam recursos que existam recursos orçamentários específicos.
Art. 11 O percentual máximo de comprometimento de renda do mutuário nos contratos regidos pelo Plano Equivalência Salarial, correspondente à relação entre o valor do encargo mensal e a renda bruta do mutuário verificada no mês imediatamente anterior, não poderá ser superior a trinta por cento.
§ 1ºNão se aplica o disposto no caput deste artigo às situações em que o comprometimento de renda em percentual superior ao máximo estabelecido no contrato tenha-se verificado em razão da redução da renda ou por alteração na composição da renda familiar, inclusive em decorrência da exclusão de um ou mais coadquirentes.
§ 2º Nas situações de que trata o parágrafo anterior, é assegurado ao mutuário o direito de renegociar as condições de amortização, buscando adequar novo comprometimento de renda ao percentual máximo estabelecido em contrato, mediante a dilatação do prazo de liquidação do financiamento, observado o prazo máximo estabelecido em contrato e demais condições pactuadas.
Art. 12 Em todo o curso do financiamento contratado sob o Plano de Equivalência Salarial, será admitido reajustar o valor do encargo mensal até o percentual máximo de comprometimento de renda estabelecida no contrato, independentemente do percentual verificado por ocasião de sua assinatura.
Art.13 Nos contratos regidos por esta Lei, a instituição credora manterá demonstrativo da evolução do saldo devedor do financiamento, discriminando o valor das quotas mensais de amortização, calculadas em valor suficiente à extinção da dívida em prazo originalmente contratado ou no novo prazo contratado, bem como as quotas mensais de amortização efetivamente pagas pelo mutuário.
§ 1º Eventuais diferenças entre o valor das quotas mensais de amortização referidas no caput desta artigo serão apuradas a cada doze meses, admitindo-se prazo menor para a primeira apuração, procedendo-se se necessário, ao recalculo dos encargos mensais, observados os seguintes critérios e procedimentos.
a. verificada a insuficiência de amortização, o encargo mensal será recalculado com base no saldo devedor atualizado, mantida a taxa de juros e demais acessórios contratualmente estabelecidos e dilatando-se o prazo, se necessário, para adequar o encargo mensal ao percentual máximo estipulado no contrato, observando o prazo máximo aplicado ao contrato;
b. se após o recalculo a quota de amortização se mantiver em nível inferior para a necessária extinção da dívida, a diferença entre o montante necessário para a extinção da mesma e montante efetivamente paga pelo mutuário a partir do primeiro mês do ultimo recalculo, atualizada pêlos mesmos índices aplicados ao saldo devedor e
c. acrescido de juros contratuais, será paga, escalonadamente, até o final do contrato, alternativamente:
1. por pagamento efetivado diretamente pelo mutuário;
2. por seguro especialmente contratado pelo mutuário para este fim ; ou
3. por reservas constituídas pela contribuição voluntária de mutuários, administradas pela instituição financiadora, e relativa as respectivas operações de financiamento habitacional.
§ 2º O prazo de dozes meses referido no parágrafo anterior poderá, no curso do contrato, ser alterado por acordo entre as partes.
Art. 14 Não será imputada qualquer penalidade ao mutuário que peralisar o pagamento de encargos mensais desde que, tendo requerido à instituição financiadora a revisão dos encargos mensais, com a necessária juntada dos comprovantes das variações da renda, não tenha recebido resposta formal após decorridos sessenta dias da data de protocolização do requerimento.
Art. 15 Os saldos devedores dos financiamentos de que trata esta Lei serão atualizados monetariamente na mesma periodicidade e pêlos mesmos índices utilizados para a atualização:
I - das contas vinculadas do Fundo de Garantia do tempo de Serviço FGTS, quando a operação for lastreada com recursos do referido Fundo; e
II - dos depósitos de caderneta de poupança correspondentes ao dia da assinatura do contrato, nos demais casos.
Art. 16 O inicio IV do art. 9º da Lei n.º 8.036, de 11 de maio de 1990, passa a ter a seguinte relação:
Art. 9º_________________________________________________________________
I - ____________________________________________________________________
II - ___________________________________________________________________
III - __________________________________________________________________
IV - prazo máximo de trinta anos.
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Art. 17 Nas operações regidas por esta Lei não se aplica a contribuição para o Fundo de Assistência Habitacional - FUNDHAB.
Parágrafo único. A Caixa Econômica Federal fica desobrigada a aportar recursos ao Fundo de Assistência Habitacional - FUNDHAB, revogando-se, este efeito, o disposto no art. 8º do Decreto Lei n.º 2.164, de 19 de setembro de 1984.
Art. 18 O percentual máximo referido nos arts. 2º e 11 poderá ser escalonado, em função da renda do adquirente, pelo Conselho Curador do Fundo de Garantia de Tempo de Serviço, nas operações lastreadas com recursos deste Fundo.
Art. 19 O Ministério da Fazenda, através dos órgãos próprios, fará, no prazo de cento e vinte dias, a revisão e a atualização do calculo atual do valor dos prêmios do seguro habitacional.
Art. 20 Na transferência a terceiros de direitos e obrigações decorrentes dos contratos de que trata esta Lei, será assegurada ao novo mutuário a manutenção das condições de prazo, juros e plano de reajustamento, aproveitando-lhes as prestações anteriormente pagas.
Art. 21. São dispensadas de registro, averbação ou arquivamento no Registro de Imóveis no Registros de Títulos e Documentos as alterações contratuais decorrentes da aplicação desta Lei.
§ 1º Por ocasião da comercialização, ficam dispensadas todas as taxas de serviços cobradas pelas instituições financiadoras em contratos de financiamento de até 2.800 UPF (duas mil e oitocentos Unidades Padrão do Financiamento).
§ 2º Para efeito de registro de contratos de financiamento cujo o imóvel tenha sido avaliado em valor igual ao inferior a 2.800 UPF (duas mil e oitocentas Unidades Padrão de Financiamento), as taxas aplicadas não podem ultrapassar a 0,1% (um por cento).
Art. 22 O Poder Executivo e o Conselho Curador do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço regulamentarão a aplicação dos dispostos desta Lei de acordo com as respectivas competências, no prazo máximo de trinta idas a partir da data de sua implantação.
Art. 23 É garantido ao requerente de financiamento à habitação, no ato de assinatura do contrato, cujo o valor de financiamento não ultrapassa a 2.800 UPF (duas mil e oitocentas Unidades Padrão de Financiamento), o direito de optar entre os planos de financiamento regulados por esta Lei.
Art. 24.(VETADO)
Art. 25 Nos financiamentos concedidos aos adquirentes da casa própria, celebrados no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação, a taxa efetiva de juros será de, no máximo, doze por cento ao ano, observado o disposto no parágrafo único do art.2º.
§ 1º (VETADO)
§ 2º Compete no Banco Central do Brasil estabelecer a taxa de juros, até o limite estabelecido no caput deste artigo, em função da renda do mutuário, no caso dos financiamentos realizados com recursos oriundos de caderneta de poupança.
§ 3º compete ao Conselho Curador do fundo de garantia do Tempo de Serviço fixar a taxa de juros, até o limite estabelecido no caput deste artigo, em função da renda do mutuário, para operações realizadas com recursos deste Fundo.
Art. 26 O poder Executivo dará ampla divulgação das características de cada Plano e as diferenças existentes entre eles.
Art. 27 Não se aplicam os dispostos desta Lei aos contratos em vigor, assinados em data anterior à publicação desta Lei, salvo por acordo entre as partes.
Art. 28 A critérios dos proponentes, os financiamentos das unidades habitacionais vinculadas a empreendimentos cujos os contratos de empréstimo para a produção tenham sido firmados com os agentes financeiros do Sistema Financeiro da Habitação até 24 de abril de 1993 poderão ser contratados com os adquirentes finais nas condições vigentes anteriormente a data de publicação desta Lei.
Parágrafo único. É assegurado aos promitentes compradores de unidades habitacionais, cujas as propostas de financiamento tenham sido formalizadas junto aos agentes financeiros do Sistema Financeiro de Habitação até 24 de abril de1993, o direito de optar pela aplicação do disposto no caput deste artigo.
Art. 29 As operações regidas por esta Lei não serão cobertura do Fundo de Compensação das Variações Salariais FCVS.
Art. 30 O Banco Central do Brasil deverá encaminhar, trimestralmente, à Comissão de Finanças da Câmara dos Deputados, os dados e informações relativa à captação de recursos em caderneta de poupança e à aplicação desse recursos em operações habitacionais.
Parágrafo único. A Comissão de Finanças definirá o detalhamento das informações a serem encaminhadas pelo Banco Central do Brasil, de forma a permitir a verificação do cumprimento da obrigatoriedade de aplicações dos recursos de caderneta de poupanças pelas instituições financiadoras.
Art. 31 É o poder Executivo autorizado a emitir títulos de longo prazo, sob de colocação direta, por valor não inferior ao par, para pagamentos das dívidas da União com a Caixa Econômica Federal, constituídas até a publicação desta Lei.
Art. 32 Até a publicação da regulamentação prevista nesta Lei será admitida a contratação de financiamentos habitacionais em conformidade com a legislação vigente até 24 de abril de 1993.
Art. 33 Admitida a ressalva do art. 27 desta Lei, para os contratos realizados a partir de sua publicação não se aplicam os dispositivos legais vigentes que o contrariam, relativos à indexação dos saldos devedores e reajustes de encargos dos financiamentos, especialmente aqueles constantes da Lei n.º 4.380, de 21 de agosto de1964, do Decreto - Lei n.º 19, de 30 de agosto de 1966, do Decreto - Lei n.º 2.164, de 19 de setembro de 1984, da Lei n.º 8.004, de 14de março de 1990, e da Lei n.º 8.100, de 5 de dezembro de 1990.
Art. 34 Esta Lei entra em vigor na data de sua publicação.
Art. 35 Revogam-se as disposições em contrário.
